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万能险真的是“万能”的吗?

2021-05-04 分享到:

  乍一听,“万能险”三个字,很多消费者都会误以为这种保险产品什么都可以保。那么问题出现了,万能险真的是想人们想象的那般“万能”的吗?近期有意购置万能险的朋友,不妨和小沃一起来了解一下。

万能险真的是“万能”的吗?

  万能险是什么?

  万能险,这个名字是从国外翻译过来的。英文名称是universal life insurance,从名称可以看到,翻译为通用型人寿保险更为合适。但是最初引进的人给起了“万能”这么一个有误导性的名字,因为这个名字,使很多人对这类保险产生了误解。

  万能险,是一种包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。投保人把保费交给保险公司后,保费会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。

  因此,万能险除了像同传统寿险一样给予投保者生命保障外,还可以让投保者直接参与由保险公司为投保者建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

  而万能险的投资账户是由保险公司的投资专家负责,进行账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上,并对投资账户中的资产价值进行核算,确保投保者在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,可以借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

  万能险的优点和缺点有哪些?

  保险里并不存在什么万能的东西,因此,万能险是存在优缺点的,下面来分析一下。

  万能险的优点:

  缴费灵活

  以往传统型保险往往功能相对死板,而与传统保险相比较,万能险的缴费基本上不具备强制性。

  在支付了初期最低保费之后,投保者就可以任意选择、变更缴费期,可在未来收入发生变动时缓缴或停缴保费,也可以过三五年或更长时间后再继续补缴保费,还可以一次或多次追加保费。

  而且,投保者还可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”,从而满足对保障、投资的不同需求。

  保单账户明晰

  针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求,万能险则提供了透明账户的设计。

  所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月进行保单账户价值结算,公布当月的结算利率。

  保单账户价值领取方便,投保者可随时领取保单价值金额

  可因需或因急从个人投资账户里面取钱。支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

  保证收益,风险低

  万能险最大的优势就是保证利率,投资利益上不封顶,下设最低保障利率,极大程度上降低了投资者的风险。

  万能险的缺点:

  初始费用高,提前退保风险大,存在退保风险

  由于购买万能险需要扣除初始费用、风险管理费、提前支取手续费等诸多的费用,最开始几年,保单个人账户价值会非常低,所有如果退保损失非常巨大,但投资时间越长,扣除费用的比例越低。

  不适合年龄大的人投资

  由于万能险的风险保额实行的是自然费率,这种费率的扣除方式是随着被保者的年龄增长而加速递增。

  另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。因此,上了年纪的人士是不适合购买万能险的,因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

  这四类人,不适合购买万能险

  事业刚起步,收入较低的年轻人:此时如果把有限的资金投入万能险,一旦发生经济风险,根本没有余力承担。

  家庭责任重大的中年人:上有老下有小,中间还要扛房贷车贷,此时的你应该配置足够的保障型险种,做足杠杆。

  年龄较大的人:此时买万能险,你的保障账户费用会很高,且随着年龄增长还会持续增加。

  已经有储蓄习惯的人群:万能险的投资账户类似于强制储蓄,利率低,跟储蓄相比灵活性差,如果你本来就能做到合理控制消费,富余的钱还是研究其他理财渠道吧。

  当然,如果你有稳定持续的收入,是月光一族甚至大“负”翁,想通过保险强制储蓄,且对收益回报有至少5年以上的心理准备,在对具体的万能险产品足够了解的情况下,还是可以考虑一下的。

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